ماذا يعني سعر الفائدة وماهي العوامل المحددة له؟

سعر الفائدة هو المبلغ الذي يفرضه المُقرض على المقترض لقرض أحد الأصول، ويتم التعبير عنه عادةً كنسبة مئوية من المبلغ المقترض.

تشير هذه النسبة المئوية عادةً إلى المبلغ الذي يتم دفعه كل عام (المعروف باسم النسبة المئوية السنوية، أو APR) ولكن يمكن

استخدامها للتعبير عن المدفوعات على أساس منتظم إلى حد ما.

 يلعب سعر الفائدة دورًا مركزيًا في حياتنا المالية، ولكن في بعض الأحيان يكون من المربك فرزها جميعًا.  

قد تدفع فائدة 3.5٪ على قرض السيارة الخاص بك، و4.5٪ على قرض المنزل، و13٪ على بطاقات الائتمان الخاصة بك

ولكنك تكسب 0.5٪ فقط من مدخراتك. ماذا يحدث؟ ولماذا هذا الاختلاف في معدلات الفائدة؟

من أجل السيطرة حقًا على أموالك، يجب أن تفهم أولاً معنى سعر الفوائد ، ومن يحدد الأسعار وتأثيرها على ميزانيتك اليومية.

آلية تطبيق سعر الفائدة

تؤثر الفائدة على السعر الإجمالي الذي تدفعه بعد سداد القرض بالكامل. على سبيل المثال، إذا اقترضت 100 دولار بفائدة 5٪

فستدفع 105 دولارات إلى المُقرض الذي اقترضت منه. في هذه الحالة سيحقق المقرض أرباحًا بقيمة 5 دولارات.

هناك العديد من أنواع الفوائد التي قد تتعرض لها طوال حياتك. ولكل قرض معدل فائدة مختلف، لذلك قبل أن تقترض، تأكد من

فهمك بالضبط كيف سيؤثر سعر الفوائد على المبلغ المستحق عليك في النهاية.

كيف يتم تحديد الفائدة؟ 

كل نوع من أنواع القروض له متوسط ​​مقدار سعر الفائدة الخاص به. يتم حسابه بناءً على عدد من العوامل، بما في ذلك:

• المبلغ الأساسي
•  طول مدة القرض
•  جدول السداد
• مبلغ الدفع الشهري
• عوامل السوق
• الجدارة الائتمانية للمقترض

ونظرًا لعدم وجود قروض متشابهة، فقد يصبح من الصعب تحديد الفوائد .

ان بطاقات الائتمان وقروض السيارات والقروض الشخصية والرهون العقارية الخاصة بك جميعها لها عوامل فريدة تُستخدم

لتحديد معدل الفائدة الخاص بك.

 ما هو معدل الفائدة السنوية؟

معدل الأداء السنوي، أو APR، هو معدل آخر قد تواجهه عند الحصول على قرض شخصي أو قرض عقاري أو قرض سيارة أو بطاقة ائتمان.

هذا المعدل هو مقدار سعر الفائدة التي ستدفعها على مدار العام، بما في ذلك أي رسوم إضافية قد تتكبدها عملية القرض. 

عادةً ما يكون معدل الفائدة السنوية أعلى بنسبة 1 إلى 0.5٪ من فائدة القروض الأخرى. إذا كان معدل النسبة السنوية أعلى

فتوقع أن يكون لديك المزيد من الرسوم.

يقارن العديد من المقترضين معدلات الفائدة السنوية بين أكثر من بنك أو جهة مقرضة عند الاختيار بين خيارات القروض المختلفة.

هذه الأسعار هي أدوات تفاوض قيّمة، يجب أن تهتم بالبحث عنها قبل الاقتراض لأنه من غير المألوف الإشارة من قبل المنافسين إلى سعر فوائد المقرض المنافس.

 أنواع الفائدة

هناك ثلاثة أنواع رئيسية من أسعار الفائدة: الاسمي، والفعلي، والحقيقي.

• الفائدة الاسمية للاستثمار أو القرض: ببساطة هي السعر المحدد الذي يتم على أساسه حساب مدفوعات الفائدة. بشكل أساسي، هذا هو المعدل الذي يتم من خلاله تراكم الفائدة على المدخرات على مدار فترة زمنية.
• معدل الفائدة الفعلي (AER): يأخذ في الحسبان التراكم على مدى كامل مدة الاستثمار. غالبًا ما يستخدم لمقارنة معدلات الفائدة السنوية بشروط مركبة مختلفة (يومية، شهرية، سنوية، إلخ).
•   سعر الفائدة الحقيقي: يفيد عند النظر في تأثير التضخم على أسعار الفائدة الاسمية. هذا يعني أنه يقتطع معدل التضخم من السعر الاسمي.

هذا يعني أنه إذا كان معدل الفائدة الاسمي 5٪ ومعدل التضخم 5٪، فإن معدل الفائدة الحقيقي هو 0٪ فعليًا.

ما هي العوامل التي تحدد أسعار الفوائد؟

هناك عدد من العوامل التي تحدد الفوائد التي تقدمها البنوك مقابل استثمارك. وتشمل:

• فرصة التخلف عن السداد من قبل المقترض
• المدة المتبقية لسداد القرض
• نوع العملة عند استرداد القرض
•  التصنيف الائتماني للبلد المعني وعدد البنوك التجارية في الدولة
• التوقعات الوطنية للادخار مقابل الائتمان
• إضافة الى نوع حساب التوفير المختار الذي يعد هو أيضًا عامل حاسم.

إقرأ ايضا: ماذا تعرف عن الضريبة الوردية Pink tax؟